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自去年11月份个人养老金业务开闸后，首批可开办个人养老金业务的23家银行在揽客方面不断发力，开启“争夺战”。据记者梳理，这23家银行中，多数银行在2022年年报中披露了个人养老金账户规模、业务开展等情况。部分银行的个人养老金账户数量已突破百万。例如，兴业银行年报显示，截至2022年末，公司共开立个人养老金账户229.16万户，市场占有率超10%；招商银行年报显示，截至2022年末，该行共开立个人养老金资金账户165.92万户。

对银行而言，在个人养老金方面，如何继续扩大增量同时又稳住存量，是摆在面前的一道重要课题。

中信证券首席经济学家明明对《证券日报》记者表示，增量方面需要银行“全民营销”持续发力，加大奖励力度，吸引符合条件的客户开设个人养老金账户；留住存量方面，需要持续上架更多元化的产品，满足不同风险偏好人群的投资需求，目前投资者可以投资的产品数量偏少。

“银行在个人养老金资金账户方面需要丰富可投资金融产品，提升电子渠道使用便利性，从而留住存量客户并吸引新客户。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示。

事实上，为持续做好个人养老金金融服务，银行不断优化供给能力。《证券日报》记者从光大银行获悉，近日光大银行App对个人养老金专区进行功能升级，打造涵盖“账户+功能+产品”三位一体的养老金融产品体系和综合金融服务。一方面，进一步完善个人养老金开户、缴存功能，有效简化客户选卡环节，支持养老金缴存绑定他行卡进行资金转入、缴存；推出个人养老金缴存凭证查询及下载功能，客户可下载月度及年度缴存凭证，用于个人所得税年度汇算清缴抵扣，方便享受个税优惠。另一方面，个人养老金专区首页可以直观展示客户资产总金额及活期、存款、基金等大类资产余额，资产分布展示更清晰；实现养老基金业务全流程线上化服务。

当前，个人养老金每年缴费上限是12000元。但数据显示，截至2022年末，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元。这意味着，实际缴费人数还未过半，且人均缴费金额约2316元，与上限有一定差距。银行年报中披露的数据也能进一步印证，如中信银行表示，截至2022年底，该行个人养老金账户30.25万户，账户累计缴存金额5.08亿元，户均缴存金额1678.65元。

在明明看来，目前个人养老金制度仅对缴纳个税的较高收入群体有激励作用，可以参考德国里斯特养老金政策，考虑对低收入或三孩家庭直接补贴，撬动更多人参与；同时，缴纳上限较低，可以参考日本对不同人群分档，设置不同上限；此外，还可参考美国，打通第二、三支柱的转存制度，以释放更多资金。

为推动个人养老金制度更好发展，娄飞鹏建议，一方面，政府在税收优惠政策方面需要进一步完善，国际经验也表明政府税收优惠是推动个人养老金发展的有效方式；另一方面，金融机构应在丰富金融产品、畅通销售渠道方面加大工作力度。

（来源：证券日报）

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